E agora, Fael? O que fazer com R$ 1,5 milhão?

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Ao fim de mais uma edição do BBB uma dúvida permanece: é mais difícil ser selecionado para participar do programa ou vencê-lo? Fael conseguiu as duas coisas e agora terá uma oportunidade única de desfrutar o prêmio e, talvez, nem precisar trabalhar mais.

Resolvemos ajudar o Fael e montamos uma estratégia muito simples e acessível de investimento para que ele não se perca diante de tantas tentações que o dinheiro irá lhe proporcionar.

PartImos da premissa que Fael não tem dívidas e leva a vida frugal de um homem do campo. Com a fama, provavelmente gastará mais: estipulamos R$ 3.500,00/mês.

A primeira lição que Fael irá aprender é tributária e levará muito tempo para esquecê-la. Fael levará uma mordida do Leão do Imposto de Renda equivalente a 27,5% do prêmio total e, com isso, ficará com aproximadamente R$ 1.087.500,00.

Para as eventualidades, Fael poderia destinar 2,0% do prêmio bruto (R$ 30.000,00) para uma reserva de Curto Prazo aplicada em um fundo de renda fixa com baixa taxa de administração. Teria, assim, um fundo para emergências correspondente à quase nove meses de sua necessidade mensal. Ainda sobrariam R$ 1.057.500,00 quantia que talvez jamais tivesse sonhado em ganhar na vida.

Sendo uma pessoa jovem (25 anos) e, com muito tempo pela frente, Fael poderia  - num raciocínio simplista – aplicar todo o dinheiro ganho em uma NTN-B 150545, isto mesmo, um título do Tesouro Direto que paga coupom semestral de juros com vencimento em 2045. Hoje, 01/04/2012, o valor de face deste título é de R$ 2.444,27 e paga IPCA + 5,22% ao ano. Já em 15/05/2012, Fael receberia, em seu primeiro cupom de juros, cerca de R$ 21.000,00 líquidos de IR e inflação projetada de 5% ao ano. Daqui há um ano, em 15/05/2013 essa renda semestral já seria de R$ 22.216,00.

Em 15/05/2023, Fael estará com 35 anos e sua renda de juros semestral já será de R$ 37.421,44. Um valor 68% maior que o recebido dez anos antes.

Viajamos no tempo e, em 15/11/2044, Fael receberá seu último cupom de juros semestrais antes do vencimento do título: R$ 107.449,60. Este cupom é simplesmente 513% maior que o primeiro recebido em 15/05/2012. Com o vencimento das NTN-B em 15/05/2045, Fael resgataria R$ 4.239.487,00 já deduzidos a inflação projetada (5,0% ao ano) e o Imposto de Renda.

Esta liquidez seria suficiente para viver a terceira idade com muita tranquilidade e assistir ao BBB 45 numa situação mais que privilegiada. Mágica? Sim, somente a dos juros compostos trabalhando incansavelmente por Fael.

No cenário aqui traçado, Fael estabeleceria sua riqueza apenas com acúmulo de juros em investimento conservador. E em um único papel, contrariando a teoria da diversificação de investimentos. Não precisaria sequer adquirir patrimônio para fugir dos riscos de desvalorização, custos de depreciação e impostos com rendas de aluguéis.

Um ponto importante: sequer contabilizamos o que a diferença entre a renda semestral de Fael – que começa a proporcionar sobras para investimento a partir de maio de 2013 – poderia gerar nos mesmos 33 anos. É um cálculo interessante porém complexo pois teria-se que estimar uma série de variáveis, uma delas o ciclo vida (casamento, filhos, etc.), por exemplo.

Para se ter uma idéia: se Fael fizesse uma aplicação média de R$ 30.000,00, semestralmente, durante 33 anos a uma rentabilidade de 6% ao ano líquida de IR e inflação (5,0%) acumularia mais R$ 9.632.334,01.

Além das estratégias apresentadas lembramos alguns conselhos que, em Educação Financeira, são tão importantes quanto os juros compostos: juízo, prudência e boas escolhas.

Boa sorte, Fael! Agora é com você! Com você, não senhor…Com os juros compostos…

Marcelo Claudino – 01/04/2012

Seu dinheiro em 2012

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O ano de 2012 começa com os investidores ainda vivendo a “ressaca” de 2011. Um ano de muita volatilidade, poucos ganhos e muitas incertezas. Em 2012, teremos que nos habituar à realidade provocada pela crise européia e pela diminuição gradual da taxa de juros básica (SELIC) no Brasil. Veja o que possível antecipar sobre cada modalidade de investimento:

OURO - Continuará sendo o refúgio dos investidores principalmente se uma piora no cenário europeu ou alguma recaída na economia americana acontecer. Não se espera, a princípio, um especulação tão grande como a do ano passado.

DÓLAR - Começou 2012 com forte desvalorização frente ao real mas a expectativa é de encontrar seu patamar entre R$1,70 e R$1,80, cenário mais que almejado pela equipe econômica do governo brasileiro.

RENDA FIXA – Um ano mais apertado para a renda fixa já que a tendência de queda de juros certamente se confirmará com a possibilidade da SELIC atingir apenas 1 dígito ainda no primeiro trimestre de 2012.

O Tesouro Direto e sua NTN-B principal (que paga IPCA + taxa de juros prefixada) continuarão oferecendo as melhores oportunidades de ganho. Uma modalidade que pode render bons resultados são os Fundos que investem em Crédito Privado. Os papéis de dívidas das empresas são cada vez mais comuns no mercado e pagam até 2 pontos percentuais acima do CDI. Por serem cada vez mais negociados, sua liquidez aumentou nos últimos anos trazendo mais flexibilidade aos gestores de fundos.

A Caderneta de poupança continuará amargando rentabilidade real baixíssima (ou negativa) se a taxa de inflação se mantiver nos níveis atuais.

RENDA VARIÁVEL – 2012 pode ser um ano de recuperação na BOVESPA. Em janeiro último, atingiu-se o recorde de ingresso de capital estrangeiro no Brasil, o que não acontecia desde 2008. Em janeiro, a valorização do índice IBOVESPA atingiu 14% mas ainda é cedo para comemorar. O que é certo é que muitas empresas brasileiras estão muito bem financeiramente e muito baratas existindo boas oportunidades de aquisições.

 

 

 

10 passos para uma boa saúde financeira

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1o. – Faça uma reflexão sobre sua real situação financeira e quais escolhas estão sendo feitas ao lidar com o seu dinheiro.

2o. -  Faça uma lista detalhada e realista de suas despesas. Separe-as por tipo de despesa (ex: moradia, educação, lazer, financiamentos, alimentação, saúde, impostos, etc.).

3o. – Algumas despesas devem respeitar limites da sua receita líquida: financiamentos (25%), lazer (8%), despesas básicas (30%), saúde (8%), educação (10%), por exemplo.

4o.  – Não espere que sobre dinheiro para começar a pensar em investimentos. Destine 10% a 15% da sua receita líquida para investir.

5o. – Forme reservas de curto (ex: emergências), médio (ex: aquisições) e longo prazos (ex: aposentadoria).

6o. – Se tiver dívidas, busque renegociá-las com as instituições financeiras para, se possível, quitá-las à vista. O objetivo é não pagar juros ou pagar o mínimo possível.

7o. – Enquanto estiver formando seu patrimônio e acumulando recursos, considere a contratação de seguros (ex: seguro de vida, seguro saúde).

8o. – Ao elaborar seu planejamento financeiro, envolva seus filhos. Esta atitude ajudará no controle dos gastos e será um aprendizado para eles.

9o. – Nunca considere os limites de cartões de crédito ou cheque especial como renda adicional.

10o.- Lembre-se: gastos por impulso não compensam eventuais frustrações.

 

Conheça a TopConsulting

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A TopConsulting atua, desde 2002, desenvolvendo atividades de planejamento financeiro para Empresários, Profissionais Liberais e Atletas Profissionais.

O processo de educação financeira desenvolvido pela TopConsulting vem colaborando para melhorar a qualidade de vida destes profissionais.

Através de linguagem financeira adequada, informação e utilização de ferramentas acessíveis, nosso objetivo é desmistificar a imagem de que o mundo das finanças só é acessível aos profissionais da área.

Não bastasse isso, o dia a dia exige das pessoas uma relação cada vez mais responsável com o dinheiro que é ganho ou administrado. As próximas gerações terão adquirido um nível de educação financeira que a nossa geração jamais alcançou.

É impensável também admitir a falta de informação no mundo em que vivemos atualmente: TV a cabo, Internet, jornais, e-mail. Todas as fontes e recursos estão disponíveis para aumentarmos nosso conhecimento.

A estabilidade financeira alcançada pelo Brasil – após o Plano Real em 1994 – além de políticas monetárias coerentes praticadas pelos governos que se seguiram, aumentaram a confiança dos investidores externos e internos. O Brasil tornou-se um mercado bastante sólido e atrativo.

A consultoria financeira personalizada é uma atividade reconhecida e consolidada nos países de primeiro mundo. No Brasil, vem ganhando cada vez mais espaço em função do crescimento do mercado financeiro, do aumento da oferta de produtos financeiros e da necessidade de se planejar o futuro.